原创 五保户老人银行存钱，却变理财保险，保险和存款应该如何买？

原标题：五保户老人银行存钱，却变理财保险，保险和存款应该如何买？

22日，一起热搜事件引发大家关注。在陕西汉中勉县，网友拍摄视频，反映其二叔是一位年过60的五保户老人，小学二年级文化，在外面干活，辛辛苦苦赚了1万元去银行存款。结果却被买成了理财型保险。老人也不知道，到了今年银行通知其还要继续存1万元，老人真的傻眼了。

亲戚帮忙处理，才发现变成了保险。但银行人员称如果退保只能拿回6500元，最终陕西勉县邮政分公司处理结果是，退还五保户老人现金价值6568.8元，承担退保损失3431.2元并为客户补贴当年一年期定期利息195元，合计10195元。虽然事情得到解决了，但其实如果客户持续举报和投诉，也能收回自己的权益，而且还可以对涉事的银行进行处罚。

德先生也很纳闷，这些银行不给员工做一点点专业培训吗？既然是售卖理财型的保险产品，基本上就是所谓的万能险或者投资连接险。他们是有可能取得比较高的收益率，但是需要明确给客户说明，而且合同上还有黑字去阐述不是存款，而是理财，未来的收益和本金都不确定。

同时，监管部门在2021年就有新规，要求对于理财型的保险，要对投保人应当进行风险承受能力测评，不得销售给未经过风险测评或风险测评结果显示不适合的客户。想一想，这位老人年纪那么大，又是五保户，还没有文化，怎么可能去通过风险测评呢？销售人员即使再想赚钱也明白，这绝对是违法违规的。真的难道被这些绩效压迫的，都没有一点点起码的职业道德吗？

有时候保险产品的名声，就是被这些银行的害群之马给败坏了。没有坏的产品，只有坏的销售人员。理财型的保险产品，其实也有自身的客户市场，就是风险承受能力在中等以上的、愿意进行中长期投资的，希望在未来能够获取一个比较好的收益的投资人群。但是这部分人群基本上不会包括老人的，因为人越老会越保守，而且老人有时候是没有办法等待那么长时间的。

并不是各类金融产品不好，是这些售卖的人良心坏坏了，销售给了不适合的人群。现在不少保险公司同银行合作销售保险产品，银行对于代理人员的培训远远不到位，日常的行为管理也是远远不到位。他们唯一的考核方式就是销售绩效目标吗？那就肯定会出现我们看到的五保户老人，去存款变成了保险。

在这种情况下解决问题的方法也很简单，就是向监管部门不断的进行情况反映和投诉。因为银行和代销人员是绝对提供不出合规合法的销售流程证据的。过去是由银保监会受理各种投诉，现在是由金管局及其各地的分支机构来受理。目前保护金融消费者的方式还是比较全面的，举证责任是倒置的，也就是说不需要投诉人自己取证，而需要银行和代销机构来取证。

德先生给出建议，其实客户如果真的需要保险产品，还是应该去找专业的保险从业人员进行购买。首先他们不可能销售存款产品，所以客户不可能出现误解买错了。其次，保险从业人员有专业的职业操守，出任何风险都要自己承担。而不会像这种银行代销，银行会各种的推诿和推卸责任。

保险产品其实主要分为两大类，一类是关于人身的保险，例如医疗险，意外险，重疾险等等，它是保障我们人生中出现任何疾病和意外，可以通过保险产品得到一笔钱来应付未来。一类就是关于财产的保险，其中就包含理财类的保险。不过这就需要专业化程度非常高，销售规范也必须专业合格。大家需要多了解，也可以请教德先生。总而言之，看好自己家的老人，存款就是存款，保险就是保险。还是要清清楚楚的消费，不要产生误解。返回搜狐，查看更多

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