省级城商行改革化险：四川银行的“稳与进”

近日，国家金融监督管理总局挂牌成立。国家金融监督管理总局党委书记李云泽在挂牌仪式上表示，要全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，为构建新发展格局，推动高质量发展提供有力支撑和坚强保障。

第五次全国金融工作会议以来，金融业围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务，健全现代金融企业制度，加快转变金融发展方式，努力促进经济和金融良性循环、健康发展。这期间，中小银行风险防范化解工作备受关注，其中以合并新设方式成立的多家省级城商行成为了焦点。

日前，“以改革重组化解风险”而成立的四川银行发布了2022年年报，揭开了其成立2年多来风险化解和新发展阶段的成绩单。

四川银行呈现快速、稳健发展良好势头

资产规模、经营业绩、资产质量等变化是外界观察一家商业银行发展成效最直观也是最有效的指标。

截至2022年末，四川银行总资产为2471.81亿元，2021年、2022年增速分别为34.99%、33.74%；贷款余额为1302.55亿元，2021年、2022年增速分别为55.12%、34.94%；存款余额为1686.47亿元，2021年、2022年增速分别为40.04%、27.36%。

业绩成长性和稳定性亦是如此，2022年四川银行实现营业收入44.75亿元，2021年、2022年增速分别为61.10%、27.47%；净利润为8.70亿元，2021年、2022年增速分别为85.06%、36.06%。

同时资产质量稳中向好，抵御风险能力持续增强，截至2022年末，四川银行不良贷款率为1.57%，较2020年末下降0.54个百分点；拨备覆盖率为286.69%，较监管要求的150%高出136.69个百分点。

“2022年是四川银行第二个完整经营年度，全行克服复杂多变的内外部环境，积极发挥省级法人金融机构职能作用，有效服务全省经济社会发展。规模效益稳中提质，资产质量持续改善，各项指标平稳运行。全行各经营机构围绕经营目标提升网均产能，增强客户服务能力，培育客户增长潜能，不断提质增效。”四川银行在财报中如此总结道。

在一位银行业人士看来，作为一家金融风险化解的产物，四川银行能够在短短两年多时间就逐步走上正轨，在不少业务上取得一些成绩和亮点，并逐步向内涵式、高质量发展之路上迈进实属不易，值得进一步深入调研研究和其他同业学习参考。

“尤其是过去三年，遇上了百年不遇的疫情冲击，不少银行发展举步维艰，同时还要全力支持经济发展，再对比同期成立的其他银行，四川银行改革化险非常成功，也可以成为未来其他银行机构风险化解经验的参考借鉴。”上述银行业人士表示。

积极主动融入零售业务转型大浪潮

分析四川银行年报发现，2022年四川银行更加注重业务结构优化与转型发展，正式启动了大零售战略，积极主动融入银行业零售业务转型大浪潮。2022年以来，该行根据地方经济社会发展状况，结合自身资源禀赋，针对军人、公安干警、农民工等特定客群，推出了“安逸熊猫·文旅一卡通” “建设者卡”“拥军尊崇卡”“金盾联名卡”；并以卡为载体推进“文旅商圈工程”“情系农民工-暖阳工程”“拥军尊崇工程”“公安暖警工程”等十项重点工程，有效带动四川文旅市场消费，获得了地方政府的认同；让老百姓享受实实在在的优惠，深受老百姓欢迎；关心关爱可爱可敬的人，用更优的金融服务践行社会责任，让农民工、军人、公安干警等特定客群受益。

“安逸熊猫·文旅一卡通”是被四川省文旅厅授权独家使用文旅标识和旅游形象大使的银行卡，开创了全国由政府主管部门和银行共同发起的文旅主题卡的先例，也是全国银行业内权益范围极广、优惠价值极大、参与商户极多的银行卡。联合40余家文旅单位、26300家商户，推出“文旅行食宿惠……”十大权益，近100项优惠，单卡年优惠减免价值高达21888元。截至目前，该卡累计发行突破87万张，权益活动参与人次超430万人，拉动区域经济超30亿元。“安逸熊猫·文旅一卡通”创新案例荣获2022《银行家》杂志“十佳零售银行创新奖项”。

“建设者卡”是四川银行与四川省人社厅共同为农民工群体发行的实名制专属联名卡，是全国首张获得人社部门授权的“中国农民工”logo的银行卡，享有“五项专属·十大福利”的特别权益，为持卡人提供五折返乡优惠、免费人身保险、免费法律咨询等权益，单人年权益价值高达9888元，也是目前全国范围内优惠力度极高的农民工专属权益。

成功背后的战略定位和责任担当

一位四川银行人士认为，近两年四川银行能取得较好的发展，一方面是该行“轻装上阵”，成立之初就卸了很多包袱；二是与四川银行党委、董事会、管理层对该行的准确定位、发展路径定调密不可分。

据了解，成立以来，四川银行积极践行“好雨知时 润物无声”的企业文化理念，围绕“十四五”发展战略规划目标，绘制了“五年五部曲”发展路线图，将“党建领行、质量立行、信投强行、零售优行、科技兴行”作为着力点和主攻方向，将“市场化的体制机制，专业化的人才队伍，数字化的发展模式，品牌化的服务思维，差异化的市场定位”贯穿全行经营管理，推进“客户协同发展、存款优先发展、对公率先发展、同业领先发展、零售创新发展、国企首先突破、行业聚焦发力、房企精选拓展、资管跨越发展”业务发展策略，推动整体管理能力提档升级，打造未来发展制高点。当前，四川银行正在“2021年夯实基础、2022年转型突破、2023年跨越台阶、2024年对标上市、2025年全面协调”的“五年五部曲”发展路线图上稳步前进。