定期存款和国债，是最安全的两种投资理财方式，这一点不接受任何的反驳，定期存款和国债是唯一敢公开向老百姓承诺“保本保息”的投资理财方式。

提起定期存款，很多人都是非常的熟悉。我本人就在银行工作，我以前的一个客户本来46万购买大额存单存的好好的，利率其实并不低也有3.2%,结果9月份存款利率降低后，嫌弃银行存款利率低，她把46万取出来，买了一款朋友推荐的“很安全”的理财产品，结果1个月后就亏了7万，60天的封闭期结束后就赶紧赎回了，重新存成定期存款。在生活中有很多人都嫌弃银行存款利率低，都是吃了理财产品的亏以后，才想起定期存款的好。

因为，定期很安全，利率也还可以。把钱存定期里面，只需要把密码保护好，就可以高枕无忧。

但是，很多人可能不知道，存定期也是有技巧的，绝对不是简单把钱交给银行随随便便存个定期就行了。

我在基层银行工作十年，对于存钱有着丰富的经验。大家只要按照我说的方式来存定期，就能让你每年多拿数千、甚至上万块钱的利息。

第一，选对银行，选择对银行很重要，这是正确存款的第一步

作为一个银行人，我要告诉大家的是，我国的银行很多，类型也很多，存款利率并不是都一样，只要能选对银行，同样是10万的本金，每年的利息却可以相差3000块钱左右。

我国的银行类型，主要有4种：

第一类，国有6大银行，也就是全国性大型银行，就是中、农、工、建、交、邮储银行，这六个银行。

第二类，全国性质的股份制商业银行，这类银行全国只有12家，分别是招商、浦发、中信、华夏、平安、兴业、民生、浙商等12家银行。

第三类，地方性股份制商业银行，这类银行比较多，比如江西银行、贵州银行、富滇银行、甘肃银行、新疆银行、郑州银行、兰州银行等等这类银行都是地方性制份制商业银行。

第四类，农村中小金融机构，这类银行最多了，典型的就是全国各地的农商行、信用社和村镇银行。

作为一个在银行工作了近10年的银行老油条，我要告诉大家的是，我们老百姓存款，尤其是存定期，千万不要盯着国有6大行了，性价比最高的是12家全国性质的股份制商业银行和地方性质的股份制行业银行，也就是第二类和第三类银行。

国有6大银行，虽然知名度高，存钱安全，存钱也很方便。但是，它们存款的利率，就要低很多，最新的活期利率只有0.2%，定期1年的利率只有1.8%,最新的3年期定期存款利率才是2.6%。

像一些股份制银行，地方性商业银行，农村商业银行，虽然名声不响亮，但是存钱却是真的很高。比如中信银行的3年期定期存款了绿可以达到3.2%，比国有6大行高出了0.6%，存1万要多出60块钱的利息，存10万就是600块，如果存50万，那么一年就要多出3000块钱。

再如说，定期一年存款。国有大行的利率，是年化1.80%。一万块钱存一年，利息就是180块钱。而很多地方性中小银行，定期存款的利率，可以达到2.25%。同样是1万块钱存定期一年，利息就有225块钱。一万块钱一年的利息，就差距了45块钱。

第二，要学会梯次配置我们的存款本金，注重本金的灵活性

很多人不知道这是什么意思，我给大家举个例子就知道了。

如果你去银行存款20万，而且一次性要存3年，在这3年当中，如果你临时急需要用钱，提前取出来全部按照活期利率计算，活期的利率只有0.2%，得不偿失，那么你可以这么做。

把20万分成3笔，3万存定定期1年，5万存成2年，剩余的12万一次存成定期3年，这样就完全保证了灵活性，如果不需要用钱，3万存1年到期后，在转存2年也是一样的。5万存2年，到期后再转存1年。

有的人说，我要存的本金很少，只有3万，而且只存1年，该怎么存？我要告诉大家的是，可以这样存，把3万分成2笔，1笔是1万，1笔是2万，都存成1年就行了，如果急需要用钱，只需要提前取出来一笔，剩下的利率还是一年期的定期利率。

把本金分开存款，最大的好处就是保证灵活性，还能获得相对比较大的利息收入。

三是，如果是大额存款，可以购买部分稳健的货币型基金和债券型基金

这种方法只适合存款本金比较大的存款方式，比如存款本金100万或者200万以及更多时可以这样做，而且还要保证定期存款的比例超过60%以上。

给大家举个例子，假如你存款100万，可以这样存，60万存成定期存款，20万买货币型基金，20万买债券型基金。货币型基金就是我们经常说的余额宝、零钱同之类的，这类基金的风险极低，收益率在1.5%左右，债券型基金的收益率在4%左右，风险也不算大，这样混合搭配，综合收益率会更高，而且整体风险可控。

关于存款的安全性，把钱存在任何银行都是安全的，存款丢失的概率和银行破产的概率极低

作为一个银行人，我要告诉大家的是，把钱存在银行很安全，网上一些所谓的理财专家，刻意放大了银行的风险，认为银行会轻易倒闭，甚至误导公众，结果很多人不信任银行把钱取出来去理财或者参加其他非法集资项目，结果损失惨重。

我要告诉大家的是银行很安全，社会中绝大部分资金都在银行放着，居民个人的储蓄存款比例很小，更多的是企业的存款，几千万上亿元的存款都在银行放着。

此外，大家在网上看到的银行破产，其实都是法定破产，也就是说，破产银行的存款和贷款都由其他银行承接以后才破产的，而且破产只是一个程序而已，并不是发生了很大的风险。很多村镇银行和农商行被吸收合并，也是这样，并没有发生风险。

大家可以想一下，新中国成立以后破产的银行又有几个呢，总共不超过4个。

关于银行存款，忍不住要多说两句

一是，今年银行存款的利率并不是很高，但是并不是不能存，只有本金安全了，谈收益率才有意义，定期存款保本保息安全性远超任何理财产品。

二是，不知道大家发现了没有，今年有些银行已经不吸收3年期和5年期的中长期存款了，银行并不缺存款。

三是，降息是趋势，未来肯定还有继续降低，但是只要不倒贴给银行钱，能存就要存。

四是，千万不要轻易买理财产品，不要高估我们的风险承受能力，不要参与非法集资。

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