农村中小银行贷款总额超26万亿，去年不良“双降”

11月6日，中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告（2023）》（下称《报告》）提到，截至2022年末，我国农村合作金融机构（下称“农合机构”）总资产规模已达到47.62万亿元，相比2021年末增长4.22%，增速有所回落。其中，村镇银行资产规模为2.22万亿元。

从资产结构来看，2022年末农合机构的贷款总额为26.41万亿元，近3年复合增长率约为12%，村镇银行各项贷款1.45万亿元，户均贷款余额28.68万元。超过26万亿元贷款中，农户和小微企业贷款合计占比超过90%。在浙江、湖北、湖南、重庆、成都、福建、山西、江苏、四川、江西等20个地区，农合机构的贷款规模都排在首位。

负债方面，截至去年末，农合机构各项存款余额为37.84万亿元，同比增长11.2%，全国有27个地区农合机构在当地存款市场的份额超过10%，其中，云南、广西、贵州、吉林、海南、甘肃等11个地区市场份额在20%以上。

根据原银保监会（现国家金融监督管理总局）披露的数据，截至去年6月，我国共有中小银行3991家，其中包括城市商业银行（含民营银行）147家、农村信用社（包含农村商业银行、农村合作银行）2196家、村镇银行1651家。

农村中小银行的资产质量一直备受关注。《报告》显示，去年末我国农村商业银行不良贷款余额为7546亿元，同比下降109亿元，不良贷款率3.22%，同比下降0.41个百分点，拨备覆盖率143.23%，同比上升13.75个百分点。《报告》提到，去年农村中小银行通过不断完善公司治理体系架构、加强股东准入管理、积极引进优质战略投资者、严格落实监管要求、深化全面风险管理体系建设等方式，提升风险管理能力。此外，通过传统内部消化、批量转让等方式，农合机构不良贷款处置取得成效。

2022年是我国省联社深化机制改革的元年。《报告》称，继去年4月18日浙江农商联合银行作为农信社深化改革“第一单”挂牌成立后，河南、辽宁、山西、广西等省级联社的改革方案在年内也获得监管批复。与此同时，部分农信机构也在加速合并重组，如四川、云南的一些市区机构与县域联社（农商银行）组建地级市农商银行，部分发展较好的头部农商银行与省内部分基础较差、亟待改制的农信机构建立以股权为纽带的“帮扶”关系，形成若干农商银行集团，如广州农商银行、深圳农商银行等。

另外，为优化股权结构、增强抵御风险的能力、加强战略协同和业务联动，在各部门推动和支持下，区域内（省内或同一地市级内）农商银行相互持股频现。《报告》显示，2022年，湖南、山西、安徽等地的33家农商银行投资入股了区域内的其他农商银行；村镇银行按照监管政策要求，加快推进体制机制改革，主发起行吸收合并或增持旗下村镇银行，已经成为村镇银行合并重组的重要路径之一，2022年共有4家村镇银行因被主发起行吸收合并而解散。

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