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图片来源：互联网

以上意味着，老百姓对于最喜欢的几类投资标都失去了信心，现金不放到银行里，还能做什么？有一个好去处提前还房贷。

2023年的提前还贷潮不是居民金融意识的觉醒，而是钱真的无处可去了。

提前还贷潮叠加房地产疲软的结果是什么呢？一方面，今年6月末，个人住房贷款出现负增长，另一方面前三季度个人存款的增幅下降。

以上似乎都是传达悲观信号，但读懂君的观点却恰恰相反：短期有挑战，因为我们还处于调节、恢复的过程中，不可能有太好的表现；但中期很乐观，为什么呢？2、让子弹飞一会

不断增加的个人存款和提前还贷潮说明了两件事：

第一、民力在恢复，一个佐证是个人存款增长率远高于人均可支配收入增长率，这意味着人们存款的比例越来越高了。第二，一部分居民的负债在减少，同时新时代的中国人没有想象中那么爱储蓄，钱还是要拿出来用的。

上一轮存下的钱用来提前还贷，下一轮呢？引爆民力只需要一个代表”确定性”、能够让多数人参与进来的火星，火星来的时间越晚，效果越出人意料。

另一方面，银行的对公贷款增速很高，如果统计口径花活不多，那么这则数据意味着越来越多的企业在通过借贷扩大生产（当然也可能是通过借贷来保命），但是还需要让子弹再飞一会。

说回银行。

个人存款连续上涨，老百姓对最喜欢的几类投资标的失去信心，都直接影响了银行的收入——个人住房贷款规模下降影响了利息收入，基金疲软影响了非息收入，对公贷款更显得弥足珍贵，这或许会促使银行心甘情愿地为经济复苏添砖加瓦。

对公贷款在过去几年长期保持10%以上的增速，这也不算什么新闻，但如果结合背景去看会有很大不同。

疫情前对公贷款的增量很大程度是投向房地产及相关企业，之后有了对小微企业的强制指标，再之后疫情更不必说，银行承担了很大的社会责任。

风险与收益是等价的，“其实银行实际的不良可能会比披露的更加悲观些，我们最喜欢的是大客户，做小微风险更高，正常来说需要高利率去覆盖风险，但现在并不是”，一位银行的从业者说。

短期去看的确如此，向随时可能资金流断裂甚至死掉的小微企业收取过低的利率，意味着部分风险积压在了银行体系，资产质量压力很大。

但银行是强周期行业，疫情时银行的社会责任更多是帮助企业活下去，而当下则是帮助企业复苏，或许当前依然有大量企业是靠银行贷款续命，但比例一定在悄悄变化。

综上，读懂君对于银行的看法同样也是：短期有挑战，中期很乐观。

无论是小微企业贷款的风险，还是非息收入，都会随大环境的改善而改善，那时候银行可能就要考虑存款荒的问题了。

至于长期，那就考验人口了。返回搜狐，查看更多