10家银行特色存款产品观察：部分银行“特色存款”利率超过国有行大额存单，达3%以上

南方财经全媒体记者 许爽 广州报道

近日，商业银行下调人民币存款利率引起广泛关注。

目前，多家银行在官网更新人民币存款参考利率表，将中、长期定期存款挂牌利率进行下调。

整体来看，多家股份制银行定期存款1年期、2年期、3年期、5年期挂牌利率普遍分别下调10个基点、20个基点、25个基点、25个基点，存款期限越长下调幅度越大。

在各家银行对高成本存款进行量价管控的背景下，是否能找到不错的定期存款收益？

9月1日，多家银行理财经理向南方财经全媒体记者表示，在存款利率已下调的情况下，可适当考虑选择其所在银行的特色定期存款产品。

记者亦从多家银行处整理发现，各银行在售特色存款产品的1年期和2年期利率一般高于整存整取25个基点以上， 3年期、5年期利率普遍高出35个基点以上。尽管受存款利率下调的影响，但部分特色存款产品利率下调幅度低于整存整取的定期存款。同时，部分股份行特色存款产品销售紧俏，利率甚至超过同期国有行大额存单。

部分股份行特色存款产品利率超国有行大额存单

为了吸引储户存款和满足低风险偏好投资者的储蓄需求，不少银行推出了具有各自的特色存款产品。相较于整存整取的存款产品，特色存款产品在利率方面有一定优势。

当前，随着利率逐步下调，大额存单额度一直“一票难求”，不少投资者只能通过各家银行的大额存单平台留意存单转让消息。

不过，某股份行一位理财经理向南财记者表示，一般而言，大额存单转让窗口不长，刷到就得尽快抢购。而特色存款相较于大额存单，在额度上亦有一定优势。有些产品利率甚至高于其他银行发售的大额存单。

（某银行手机客户端8月31日下午与9月1日早上的大额存单页面对比）

南方财经全媒体记者观察发现，目前多家银行推出的特色存款产品1年期利率普遍在2.1%以上，2年期利率普遍在2.5%以上，3年期、5年期利率普遍在3.1%以上；起存点从50元到1万元之间不等，各个产品的额度亦较为充足。

总体而言，市场上的特色存款产品利率普遍低于同期大额存单。不过，有部分股份行的特色存款产品以“高利率”脱颖而出赢得投资者青睐，利率甚至高于同期国有行大额存单利率。

例如某股份行推出的“安心存”定期存款，2年期、3年期、5年期产品均为1000元起存，年利率分别为2.5%、3.0%、3.1%。上述产品起存1万元以上则利率再上调5个BP。同时，1年期及更短储蓄时间产品的起存额度低至50元，并同样按照不同储蓄额度上浮利率。

以定期3年10万元为例计算，整存整取利息为6750元。若按上述特色存款产品利率计算则利息可多2400元。

从另一家股份行公布其“花样存”定制存款产品的额度来看，特色定期存款产品销售十分火热。其中，面向41家地区分行的“花样存”（悠惠版）额度仅剩10.63%，剩余金额约为21.2亿元。不过，该行亦推出“养老金账户”“渠道客户专属”两个渠道版本，在销售特色定期产品的同时鼓励原有储户开设个人养老金账户或吸引新储户。目前，上述两个渠道额度较为充足。

从产品利率来看，某股份行的“花样存”定制存款产品的1、2、3、5年期产品年化利率分别为2.15%、2.55%、3.1%、3.15%。起存金额亦根据不同渠道版本有所不同，其中“悠惠版”起存金额10000元。

值得注意的是，定制存款受利率下调影响幅度小于整存整取存款。南财记者留意到，此前2022年5月下旬，上述某股份行的“安心存”产品2、3年期利率分别为2.75%、3.4%，分别下降25个基点、30个基点。而在去年的6月份，多家银行宣布调整存款利率下调。其中六大行及12家全国性股份制银行的2、3年期定期存款利率降幅已分别为10个基点、15个基点。而“花样存”定制存款相较于今年年初，仅下调10-15个基点。

不仅如此，国有大行亦有类似的特色定期存款产品，不过其起存金额门槛相对较高，销售热度相对较低。例如某国有大行的“银利多”特色定期存款产品6个月、1年期、2年期、3年期、5年期产品年化利率为1.7%、1.8%、2.1%、2.6%、2.65%，起售金额则1千至1万元以内。从该行各产品页面公布的额度来看，较为充裕。

而另一家国有行的“旺财存款”特色定期存款产品在利率设置上亦基本一致，不过其5年期产品起存金额为20万元。

银行：继续对高成本存款进行量价管控

一方面，特色存款产品是各家银行增强吸储能力的重要渠道；另一方面，银行存款定期化、长期化现象却又是困扰银行如何减轻负载端压力的难题。

从今年各家上市银行披露的半年报来看，多家银行机构均提及定期存款占比普遍提升的问题，并与贷款利率下行、外币负债成本上升较多等因素导致净息差进一步收窄。国家金融监督管理总局数据显示，截至6月末，我国银行业净息差为1.74%，同比下降20个基点。

中国银行上半年财报显示，截至2023年6月末，该行公司客户定期存款达5.25万亿元，较上年末增长17.66%；个人客户定期存款6.33万亿元，较上年末增长17.51%。

民生银行在财报中指出，上半年该行净息差为1.48%，同比下降17BP。付息负债成本2.44%，同比上升2个基点，人民币存款成本率有所下降，但存款定期化、长期化现象尚未缓解，低成本结算性活期存款增长不足，存款增长以中长期存款为主；同时，在美联储大幅加息下外币负债成本上升较多。

中国银行副行长张毅在中期业绩发布会上介绍到，上半年我国经济总体回升向好，但是由于经济恢复是渐进性的过程，当前国内居民消费仍有待恢复，民间投资意愿有待进一步提升，工商企业生产资金和个人理财资金的存款化、定期化趋势还将保持一段时间。但预期下半年会比上半年有所好转，中国银行通过抓全量金融资产，增加客户资金沉淀。

交通银行首席风险官刘建军在此前的发布会上表示，从趋势来看，资产收益率仍面临下行压力，存款定期化趋势延续，存款成本下降幅度小于贷款端，银行业息差面临下行压力。

从多家银行上半年财报来看，今年下半年银行业仍在短期内面临一定的息差下行压力。多家银行亦在财报中透露，展望未来，将在负债端推动活期存款增长，同时继续对高成本存款进行量价管控以推动息差企稳回升。