2023年存款利率连续下调了2次，国有4大行3年期定期存款的利率已经正式跌破3%了，3年期的定期存款利率只有2.9%。

8月份3年期的国债利率为2.85%，5年期国债的利率为2.97%。国有大型银行的存款利率和国债的利率都在持续下降。

有人问我，有些农商行、信用社、村镇银行和地方性的股份制商业银行中依然有利率超过3%的存款和大额定期存单，甚至有的农商行的大额定期存单的利率是3.2%，还有的是3.5%。

把钱存在这些银行安全吗？可以放心存款吗？

直接说答案，可以把钱存在这些银行中，而且存款利率还不低，利息收入也更多

作为一个在银行工作的人，我要说的是，只要遇到这样的存款利率，只要有多余的钱，想存就抓紧时间存款，可以说过了这村就没这个店了。

我所在的银行不是国有6大银行，现在30万起存的大额定期存单，利率是3%。没有发售之前就已经有很多人打电话在问了，都在问什么时候开始有大额定期存单，存款利率只有3%，就已经有很多人开始抢购了。如果其他银行有利率超过3%的存款，肯定也是需要抢购的，不管是大银行还是小银行。

2023年的4季度，存款利率有可能还会下调，很多人可能已经认识到了这点，因此最近一直在给我们网点打电话问大额存单的事。

很多人认为无缘无故，农商行、信用社和村镇银行的存款利率却比国有6大银行高，认为存款不安全，这种想法大错特错

存款利率都在降低，为什么信用社这些中小银行的存款利率要比其他银行的存款利率高呢？

其实，这就要从这些银行的资金成本说起了。

存款利率高，那么贷款利率肯定也高。农商行和信用社在吸收存款竞争力方面没有太大优势，与其他的国有大型银行相比，农商行的存款基本上都是靠高利率吸收而来的，所以资金成本高，农商行为了覆盖较高的资金成本，发放贷款的利率也会高一点。

其实道理很简单，因为吸收不到存款，只能高息揽储，高利率吸收而来的存款，必须高利率放贷款，这样才能赚取利差，才能有收益。

因此，这些银行的存款利率高，并不因为这些银行风险大，把钱存在这些银行就有去无回了。

2023年4季度，就连传统存款利率比较高的中小银行，存款利率也有可能会再次下调

根据现在中小银行的存款利率和现在刺激经济发展的政策来看，不排除在4季度，这些中小银行的存款利率也会再次下调。

因为，有些农商行和信用社的存款利率已经下调了，也在逐步向国有大行看齐。

还有一个重要的原因是，现在有些银行根本不缺存款，而是有大量的存款趴在账上，放不出贷款。因此，不需要吸收那么多的存款了，存款利率也有可能会会再次下降。

因此，如果现在还有超过3%的存款利率，是一个很不错机会。

在中小银行存款也是安全的，在我国所有的银行都执行了存款保险制度，但有一点需要注意

我要告诉大家的是，你在我国所有银行的存款基本上都是安全的，根本不用担心银行破产倒闭的风险。银行也都执行了存款保险制度，即使破产了，储户的安全也是有保障的。

政府是不会轻易让银行破产倒闭的，因为一旦有银行发生破产倒闭，就意味着这个地方发生了系统性金融风险，影响极其恶劣。

我国的银行破产都是法定破产，破产前所有的存款和贷款都有其他银行承接以后，监管部门才会允许他们破产，比如包商银行。

河南村镇银行和包商银行的事件都是个案，中国几千家银行就这两家出了问题，而且大多数储户的存款安全都得到了保障。

在中小银行存款，员工的违规操作风险尤其需要注意，这一点要做到

但有一点需要注意，就是银行员工违规操作的风险，比如私自挪用客户的资金或者盗取客户的存款等等，操作风险频发的银行在存款时一定要注意，如果银行员工私自盗取客户的存款资金，银行很难向客户赔偿，只会将员工移送司法机关把员工判刑而客户的钱很难追回。

说实话，农商行、信用社和村镇银行的员工违规操作的风险要比国有6大银行的高出很多，因为这些银行对员工行为的管理很不规范，而且员工的素质和执行了也比较差，案件风险确实很大。

因此，在存款前大家可以在网上查一下这个银行有没有发生过这样的案件，在裁判文书网上面就可以查询。

在风险面前，不要怀疑存款安全性的问题，不要怀疑银行存款的安全性，教育太深刻了

在网点工作的时候，很多人都问我存款安全吗？因为大多数都在网上看到了一些报道后，就开始以偏概全，怀疑存款不安全，关于这个问题，我要说的有以下几点：

1.银行业依然是我国金融行业大老大，社会中的钱大部分也都在银行放着，比如企业的钱和大多数个人的钱。并没有多少人真的把钱取出来放在家里。

2.千万不要因为怀疑存款不安全，就把钱取出来，然后投资理财，最后血本无归。我所在的银行网点就发生过这样的时，前脚把钱去除了，几天后就投资了自认为一个很不错的项目，46万的存款被骗的一分不剩。

3.不要跟通货膨胀较劲，别想着跑赢通货膨胀的是，这是很多人做出错误且离谱的投资决策的根源。炒股、买基金、买银行理财，普通老百姓远离这些，因为以后挣钱越来越难，投资理财风险很大。

4.比我们更有钱的人都把钱存在了银行，你还要去理财？如果有好的理财渠道，这些有钱人是傻子吗？

之所以说这么多，还以一句话，有钱别乱投资，踏踏实实放在银行或者买点国债就行了，本金安全比什么都重要。2023年和明后两年，很多人都会感觉到挣钱越来越难了，有钱一定要保证安全。

关于在中小银行存款，我给大家以下几点建议

1.可以存，而且可以放心存款，大家可能都在新闻上看到了，2023年已经出现了很多跨省存款的现象，跨省把钱存在利率较高的银行里面，其实存款的银行主要是农商行、信用社这些银行。

第二，在这些银行存款时，一定要关注这些银行网点员工的操作风险，具体可以去网上查一下，这些银行网点有没有发生过违规挪用储户存款资金的案件和先例。

第三，如果存款金额比较大，如果超过了50万或者存款金额上百万了，那么建议分开存在不同的农商银行。

第四，在这些银行存款后，一定要定期去银行网点查询一下存款状态，千万不能一存了之。

第五，存款的时候尽量用存折或者存单，一定要去网点柜台办理存款，千万不能买理财或者保险产品。

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