行业监管趋严 稠州银行贷款管理不慎屡被罚

《投资者网》丁琬璎

2023年以来，三大监管机构银保监会、人民银行、外汇管理局加强监管之下，大额罚单密集发布。

浙江稠州商业银行股份有限公司（以下简称“稠州银行”）今年以来收到3张罚单，总金额近300万，多数与贷款管理有关。

此外，该行近年来盈利指标低于监管要求，资产质量进一步下行。

贷款管理不慎领大额罚单

6月5日，银保监会衢州监管分局指出，鉴于浙江稠州商业银行衢州分行存在6项违规违法行为，对其给予205万元罚款，并对相关责任作出警告处罚。

据了解，衢州分行违法违规的主要事实包括：一、未经任职资格核准实际履行高级管理人员职责；二、员工行为管理不到位；三、贷款“三查”不到位，信贷资金被挪用于置换个人住房按揭贷款；四、贷款“三查”不到位，信贷资金未按约定用途使用；五、信贷资产风险分类不符合规定；六、虚增存贷款。

上述六项违规事实中，与贷款管理直接相关的就多达4项：信贷资金被挪用于置换个人住房按揭贷款；信贷资金未按约定用途使用；信贷资产风险分类不符合规定；虚增存贷款。

值得一提的是，这已经是稠州银行今年以来收到的第三张罚单。

2月20日，稠州银行金华分行就曾因“员工行为管理不到位”被罚款30万元，直接责任人刘超被终身禁止从事银行业。金华监管分局对此给出的判罚依据是《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第五项、第四十八条第三项，指向金华分行不当的“员工行为”或是由于该行“严重违反审慎经营规则”。

此前，在1月10日，稠州银行绍兴分行因“贷款管理不审慎”被罚款35万元。彼时，稠州银行公开表示，已按照监管要求落实整改，严格落实贷款“三查”制度，同时进一步完善“三道防线”，加强员工日常行为排查，不断夯实内控基础。

6月5日公布的这次衢州分行的大额罚单表明，稠州银行衢州分行既没有加强员工管理，也没有重视贷款发放的审慎性，严格落实贷款“三查”制度。

据不完全统计，在2022年，稠州银行及其旗下5家分支机构因违反规定办理结汇业务、贷款管理不审慎等违法违规问题共被监管部门开出5张罚单，合计被罚没348万元。

不难看出，近两年来，贷款管理已成为该行违规被罚的“重灾区”。

业内人士认为，村镇银行、农商银行等中小银行近年来面临诸多压力，2022年来商业银行净息差逐季放缓，盈利增长压力倍增：从外部环境看，大行下沉加剧了县域金融市场竞争；从内部经营看，中小银行同质化竞争叠加了转型发展压力，想要走出价格战的苦海，必须提高自身的差异化竞争力。

资产质量存下行趋势

公开信息显示，稠州银行前身为义乌市稠州城市信用合作社，于1987年3月25日设立。2006年8月更名为“浙江稠州商业银行股份有限公司”。目前，稠州银行共设有分行（管理部）15家，并发起设立了浙江稠州金融租赁有限公司及9家村镇银行。

截至2022年末，该行的不良贷款率同比上升了0.08个百分点，拨备覆盖率却下降了6.38个百分点。从贷款质量的5级分类看，正常类贷款下降0.24个百分点至95.69％，关注类上升0.16个百分点。

此外，该行的客户集中度有进一步提升的趋势,该行的合规指标表现，也从侧面印证了该行的贷款管理亟待加强（见下表）。

截至2022年末，从稠州银行贷款的行业分布来看，主要集中在三大类，批发和零售业、制造业、房地产业，占比为23.71％、15.84％、9.19％，相比年初变化-2.34％、0.05％、1.53％。批发零售业和制造业贷款占比高达41.84%。此外，房地产和建筑业贷款占比为17.61%，房地产市场波动可能对该行的信贷资产质量带来一定风险。

联合资信在评级报告中表示，受地区经济产业结构的影响，稠州银行贷款投放集中于制造业和批发零售业，面临一定行业集中风险；同时房地产及其关联行业建筑业贷款占比相对较高，需关注房地产市场波动对信贷资产质量的影响情况。

资本充足指标方面，稠州银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为则为13.85％、10.08％、9.09％，较上年末下降了0.37、0.21、0.12个百分点。

联合资信在2022年的信用评级报告中曾提到，“稠州银行业务发展对核心资本消耗较快，核心资本充足率有所下降，需关注核心资本补充情况。”

利润率水平低于监管要求

稠州银行发布的2022年度报告显示，该行在营业收入同比增长10.05%至84.36亿元的情况下，归母净利润仅同比增长2.4%。

此外，2020年和2021年，该行净利润分别为16.79亿元、18.47亿元，2021年净利润增速为10.03%。呈现“增收不增利”的态势（见下表）。

数据显示，稠州银行今年一季度营业收入为21.48亿元，同比增加22.53%，但是净利润却有所下滑，同比减少3.18%至4.95亿元。对此，稠州银行表示，这是由于今年一季度在助企惠企方面减免贷款利息超1.37亿元，以及增加资产减值损失准备计提所致的。

Wind数据显示，该行资本利润率自2017年起连续五年不满足“不应低于11%”的监管要求，截至2022年末，资产利润率未满足“不应低于0.66%”的监管要求（见下表）。

联合资信在评级报告中指出，“非信贷资产质量下行、盈利水平下滑、投资资产结构面临调整压力等因素可能对稠州银行经营发展及信用水平带来不利影响；非标投资资产规模压缩和资产减值损失计提规模相对较大导致稠州银行盈利水平有所下滑。”（思维财经出品）■

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