今天朋友问我，银行代理卖的保险型理财产品到底能不能卖？其中有什么风险吗？为什么有些银行卖保险会产生那么多的纠纷和问题？银行为什么要卖保险呢?

她之所以问我这样的问题，是因为最期邮政银行的理财经理给她推荐了一款保险型的理财产品，年化的收益率可以达到7%以上，远远高于定期存款和一些理财产品。

听完邮政银行理财经理的推荐后，她很是心动，因为年化7%的收益率确实很高。

随即我问她需要购买多少年，她告诉我需要投资10年，每年需要投资8万元，10年后返还本金和收益。

听完她的话后，我告诉她银行卖的理财型保险产品可以买，但是要注意投资的灵活性和投资时间的长短，而且对于7%的收益率一定要打问号，一般而言保险型理财产品的收益率普遍都在3%-5%之间。此外，我强烈不推荐她在邮储银行购买保险型的理财产品。

银行卖的保险型理财产品可以放心购买，前提是你要清楚了解到保险型理财产品的特点和投资时间长短

我本人在银行工作，我要告诉大家的是，银行卖的理财型保险产品大家可以放心购买，也是保险公司开发的正规合法的理财产品，银行只是代理销售，销售的资金由保险公司进行长期运作。

保险型理财产品一个很重要的特点就是嫌贫爱富，什么这样说呢？

如果你有钱，未来5年或者10年没有大额的资金支出，我认为购买保险型理财产品是很明智的，因为保险型理财产品的收益率很高，远远要比银行的定期存款和理财产品的收益率高的多。比如某保险公司推出的一款理财产品，每年缴纳10万元，需要连续缴纳10年，15年后返还本金加收益超过150万，而且还有保险保障的权益，这种保险型理财产品还是比较好的。

因此大家在购买保险型理财产品的时候，大家一定不能着急，一定要全面了解保险型理财产品的投资时间和投资收益率以及投资的最底层资产是什么，以便于更好地了解保险型理财产品的投资风险。

保险型理财产品都有哪些优点和缺点呢？

保险型理财产品的最大的特点就是稳定、收益率高，而且没有风险。

比如某保险公司推出的一款理财产品，每年缴纳100万，连续缴纳10年，10年后保险本金加收益共计1070万元，如果你继续理财满10后，在继续持有10年，也就是20年后所有的收益为1500万元。如果你愿意在继续持有10年，也就是缴纳满10年后，在继续持有20年，那么30年后所有的投资收益加本金已经突破2000万元了，收益率远远超过银行存款和理财产品。这是保险型理财产品最大的优势和特点。

保险型理财产品最大的缺点就是投资的时间太长，而且灵活性比较差，基本上所有的理财型保险产品投资时间最短都是5年，而且大部分保险型理财产品的投资时间都在10年以上，有的甚至会更长。而且保险型理财产品不能提前赎回，如果中途退保，可能损失比较大。

既然保险型理财产品收益率比存款高，为什么投诉那么多？为什么很多人都讨厌银行卖保险

很多人都会有这样的疑问，既然保险型理财产品那么好，为什么银行卖保险会引发那么多的纠纷和矛盾？甚至还有很多人认为银行卖保险是不务正业，毕竟卖保险不是银行的专长，银行的主业是发放贷款和吸收存款。

对于这个问题，我要告诉大家的是，银行卖保险产生这样多的矛盾和纠纷，最根本的原因就是没有把合适的产品卖给合适的人，也就是说银行把不适合这个人的保险产品，通过信息不对称的手段卖给了这个人，也就是误导销售。明明这个人的经济能力和风险偏好不适合买这一款保险产品，银行的理财销售人员偏偏把保险卖给了这个人。这是引发各种矛盾和纠纷最根本的原因。

我之前在银行网点工作的时候，就有一个理财经理，因为误导销售，被客户投诉到当地的银保监局了，结果自己也被罚款并且收到了纪律处分，我也因此被单位罚了2000元，扣减了2000元的季度绩效工资。

银行为什么要拼命代理保险？为什么要卖保险呢？

俗话说“熙熙攘攘，皆为利往”，银行之所以拼命卖保险，就是为了赚代理费，卖保险在本质上对于银行来说属于中间业务，银行不承担任何风险，只负责代理销售，而且银行每卖一单保险产品，保险公司给银行的提成确实很高，因此银行也愿意代理销售保险，因为银行有庞大的客户基础和资源，也就是说银行接触到的有钱人比较多，因此卖保险更为便利也更具有优势。银行的保险销售人员为了获得较高的提成，往往会发生误导销售，因此也产生很多矛盾和纠纷，尤其是在邮政储蓄银行或者在邮局购买保险型理财产的时候一定要小心。

因此，对于我们能不能在银行购买保险型理财产品，我的看法是可以购买，前提是我们要对保险型理财产品有一个全面和正确的认识。

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