原创 一个银行行长对银行目前四大现实问题的再思考和再认识

原标题：一个银行行长对银行目前四大现实问题的再思考和再认识

题记：知之真切笃实处即是行，行之明觉精察处即是知。所谓知行合一，即是知是行之始，行是知之成。

最近在一次朋友聚会上，与一个在全国性股份制商业银行当了两任支行长、一任分行副行长、两任分行长的凌晓行长相谈甚欢，当然，最主要的问题仍然是银行问题。凌行长可以说是从基层做起的银行高管，又有总行部门老总的经历，对商业银行认知和熟悉程度当然算是专家级别，他对目前银行存在的问题有许多再认识和再思考，给了我很大的启迪，现摘录如下：

第一，村镇银行本身就是一个怪胎，关于村镇银行的未来：兼并重组不可避免

我国村镇银行是一个特殊目的下的特殊产物，村镇银行的建立和初衷是填补了农村地区金融服务的空白，增加了金融机构对农村地区的金融支持力度。但直到2022年河南安徽五家村镇银行出现经营风险时，村镇银行才强势进入大众的视野。

不知不觉我国有已经有1630家村镇银行，由于村镇银行受地域限制、盈利能力不足等因素影响，一些村镇银行及其股东就想通过各种违规行为和违规业务拓展自己的业务空间和发展空间，从而导致部分村镇银行出现风险累加。

如何解决村镇银行的发展困境和未来发展，集约化管理或会成为村镇银行的未来发展趋势，而政策上也明确2024年将推动村镇银行的“结构性重组”。主要是几种模式：

一是一些银行将撤销自己创办的村镇银行，2023年全国已有10家村镇银行获批解散，主要模式是被直接或间接参股的大银行吸收合并而解散。

二是吸引和兼并重组，2023年12月晋州恒升村镇银行、藁城恒升村镇银行被公告获批解散，由石家庄新华恒升村镇银行全部承继，而三方的大股东都是浙江温州瓯海农村商业银行。

三是集团化经营村镇银行。2018年中国银行和新加坡富登金控联合收购建设银行的27家村镇银行股权，转让价格为16.06亿元。此前中国银行于2017年收购国家开发银行持有的15家村镇银行股权。

四是商业银行通过成立村镇银行管理公司实现村镇银行的集约化和规模化经营可能是未来的一种发展趋势。如常熟银行按照“集约化开设分支机构、批量化组建村镇银行”的发展思路，通过持股90%控股兴福村镇银行。兴福村镇银行已经控股30家村镇银行、参股1家村镇银行。

第二，关于农商银行的未来：农商银行的三级体制只可能回归到两级体制

农村商业银行的前身是农村信用社，大部分农村商业银行是由农村信用联社转制而来的，2022年末农信系统法人机构约2142家，其中农商银行1604家、农合银行23家、农信联社515家。目前的农村商业银行是省、地市和县市三级体制，由于区域经济的不同、股本规模的不同，农村商业银行的发展差异性巨大，有的资产规模较大如上海农商银行和北京农商银行，有的资产规模则比较小，一些农村商业银行的资产规模在200亿以内，因此，在2024年农村商业银行的主要工作是一加和一减。

一加是成立省级农村商业银行。2024年一开年就批准成立了广西、海南、四川分别筹建3家省级农村商业联合银行股份有限公司，加上2022年以来全国已经成立的4家省级农商银行，这意味着2022年来开业或在筹建中的省级农商银行达到7家。主要为两种模式，一种是“统一法人的省级农商银行”，如已经开业的辽宁农商银行和筹建中的海南农商行；另外一种则是县市农信联社法人不变基础上成立的“省级农商联合银行”，浙江、河南、山西、广西、四川均采取了这种模式。未来省级农村商业银行会越来越地成立。

一减是减少县级农商银都的数量同时部分农村商业银行退出。截至2023年12月23日，已有30家农村中小银行机构或市场化退出，或因吸收合并而解散；仅2023年四季度就有22家中小银行和农村资金互助社等机构解散。

第三，银行现在承担的过多社会职责短期内难以解决，长期不可持续

银行现在承担了过多的社会责任，有银行柜员业务的，导致很多本来与银行无关的事情给银行形象带来了非常不好的影响，甚至招致很多人吐槽银行甚至对银行柜员进行一些不理智的谩骂、言语攻击，比如目前银行存款需要登记资金来源、大额取现需要明确资金用途、为了防止电信诈骗而导致的银行卡大量冻结，都导致相关客户对银行怨气较大。

银行现在承担的过多社会责任也有信贷和收费方面的，如普惠贷款意味着银行要少收利息，2023年末所有的银行普惠小微贷款余额29.4万亿元，余额同比增长23.5%；全年增加5.61万亿元，同比多增1.03万亿元。再比如绿色贷款，2023年末本外币绿色贷款余额30.08万亿元，同比增长36.5%，比年初增加8.48万亿元。

近年来，银行业金融机构多次主动减费让利，2020年银行累计完成对6万多亿元贷款的延期还本付息，累计发放3万多亿元普惠小微信用贷款，支持3000余万户经营主体，实现1.5万亿元金融系统向实体经济让利的目标。最终银行减少收费、引导银行让利约4200亿元，贷款利率下降让利5900亿元，再贷款等让利460亿元，债券利率下行让利1200亿元。

银行柜员承担的社会责任恶化了银行在客户中的形象，降低了客户对银行的良好印象；而银行的减费让利则在银行利差已经大大缩短的情况下，银行利润具有强烈的下降空间和可能，但出现的这些问题都需要认真对待和可能 。

第四，银行业是否夕阳产业？肯定不是。未来的银行没有大家希望的那样好，也没有一些人想象的那样差

很多人认为银行是夕阳产业，还有一句话形容银行是二十一世纪的恐龙。但银行真的是夕阳产业吗？肯定不是。

为什么那么多人会说银行是夕阳产业呢？难道银行真的就已经如此不堪吗？并没有。无论是世界银行业还是中国银行业都已经展现了顽强的生命力和创新能力，主动求变、改革创新已经给银行业注入了非常强大的生机和活力。

但银行业确实面临着百年未遇之大变革，金融大量脱媒、利差持续收窄、监管日益趋严、金融科技变革冲击、数字化愈演愈烈，这是银行业面临的 “百年未有之大变局”。银行业转型变革从“产品变革驱动”转向“客户变革驱动”、从“传统业务金融服务”转向“综合金融服务”、从单一金融产品转向金融百货超市、从“规模银行”转向“价值银行”，这是银行业面临的“百年未有之大变局”。因为商业逻辑的改变，竞争优势变弱了，如何重塑价值是稳住基本盘的核心。

这是一个充满不确定性的复杂世界，商业银行只有在不确实性中寻找确定性、在变革中求生存和发展，就能在未来的大趋势中仍然占据先机：

银行业未来的市场竞争力取决于银行发展的质量：面对国际国内经济市场环境的改变，商业银行的经营风险增加了，如何提高稳健经营的能力就成为银行业高质量发展的关键。

银行业未来的经营发展能力取决于创新能力：面对经济发展的转型趋势，商业银行必须进行改变组织功能，如何提高商业银行发展和改革的创新思维将成为银行自身经营致胜的重要基础。

银行业未来的发展质量取决于企业文化认同程度：银行业务和经营会越来越多元了，多元化必然引发银行改变员工结构，银行业的管理模式将进一步迭代，如何提高银行自身的企业文化认同程度将是银行核心凝心聚力的前提。

银行未来的产业升级取决于如何提升客户价值：客户价值是商业银行的价值核心，而社会大变革时期银行的客户群体会发生改变，银行业的营销渠道也会发生变革，如何提高银行对客户精准施策服务能力将是银行业提升客户服务价值的根本。

因此，质疑银行业的未来并不明智，银行的未来仍然是可以预见的。

题结：你未看此花时，此花与汝同归于寂；你来看此花时，则此花颜色一时明白起来，便知此花不在你的心外。银行的未来要靠银行人的共同努力，村镇银行和农商银行正处于大变革的时代，而银行业必须承担的社会责任也是不可回避，至于银行是否是夕阳产业，我们应该坚信：银行业仍然具有光明的未来。你觉得呢？（麒鉴说银行）返回搜狐，查看更多

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